Comprar una casa pròpia és un gran somni per a moltes persones, però també pot ser un gran desafiament financer. La pujada d’Euríbor continua imparable. Acaba d’assolir la taxa més alta des del 2008, fins al 3%, tal com han informat des del Banc Central Europeu, cosa que provoca que les hipoteques es disparin. L’horitzó no és esperançador. Tot i això, sí que hi ha ajudes del Govern d’Espanya en vigor per fer front a aquest encariment dels préstecs variables. L’objectiu de les ajudes del govern a hipoteques variables el 2023 és ajudar el futur comprador o propietari a fer front al pagament de la hipoteca mes a mes.
A Sixty Home, una de les millors immobiliàries a Saragossa amb una gran experiència i trajectòria, volem informar-te dels ajuts disponibles per a les hipoteques el 2023, els requisits necessaris, com i quan sol·licitar-les i algunes preguntes freqüents.
Aquests són els ajuts disponibles per a les hipoteques el 2023
El 2023, el govern ofereix diverses ajudes a les hipoteques variables per ajudar els propietaris a fer front a totes les despeses durant aquesta crisi econòmica. Aquests ajuts inclouen:
- Allargar el termini de les hipoteques fins a set anys per reduir la quota.
- Demanar un període de carència de fins a cinc anys en què només es paguin interessos.
- Sol·licitar que es congeli el pagament de la quota de la hipoteca durant 12 mesos.
Aquestes són algunes de les mesures “estrella” que preveu el paquet d’ajuts a les hipoteques acordat entre el Govern i la banca per alleujar els afectats per la pujada de l’euríbor.
Les mesures, això sí, seran diferents en funció del nivell de renda de les llars i es complementaran amb altres iniciatives addicionals, com l’eliminació —durant el 2023— de les comissions per canvi d’hipoteca variable a fixa i per amortització anticipada.
Llars amb ingressos inferiors a 25.200 €, més del 50% dels seus ingressos dedicats al pagament de la hipoteca i un augment de l’esforç hipotecari de més del 50%
- Demanar un període de carència de capital de fins a cinc anys. En aquest període només es pagarien interessos i, a més, aquests estarien bonificats a euríbor-0,10% (a hores d’ara això suposaria pagar un interès del 2,529%).
- Sol·licitar la dació en pagament, és a dir, lliurar l’habitatge per donar per saldat el deute amb el banc. Aquesta opció ja existia, però el termini per poder-la demanar s’allarga a dos anys.
- Possibilitat de demanar una segona reestructuració del deute, encara que no s’ha detallat si es faria a través d’una mancança o d’alguna altra manera.
Llars amb ingressos inferiors a 25.200 € i més del 50% dels seus ingressos dedicats al pagament de la hipoteca
- Demanar un període de carència de capital de fins a dos anys. En aquest període només es pagarien interessos i, a més, estarien bonificats, però no s’ha detallat en quina mesura.
- Allargar el termini de devolució fins a set anys per reduir la quota mensual.
Llars amb ingressos inferiors a 29.400 €, més del 50% dels seus ingressos dedicats al pagament de la hipoteca i un augment de l’esforç hipotecari de més del 50%
- Congelació de la quota de 12 mesos, que s’articularia mitjançant una carència de capital
- Una reducció dels interessos, encara que no s’ha detallat en quina mesura ni durant quant de temps.
- Estendre el termini de devolució fins a set anys per reduir la quota mensual.
Altres ajudes acordades:
Més enllà de les mesures específiques en funció dels ingressos de la llar, el Govern ha aprovat altres iniciatives que s’aplicaran a totes les hipoteques variables i que tenen a veure amb les comissions d’amortització anticipada i les que es cobren per canviar d’hipoteca variable a fixa.
D’una banda, durant el 2023 s’eliminaran tots dos càrrecs, que fins ara només estaven limitats per llei, i de l’altra, a partir del 2024 la comissió màxima que es podrà passar de tipus variable a fix es reduirà del 0,15% al 0 ,05%.
En el cas de les comissions per amortització anticipada, des de l’aprovació de la llei hipotecària, les entitats no poden cobrar més de:
- A les hipoteques variables: un 0,25% durant els tres primers anys i res a partir del quart (o un 0,15% durant cinc anys i res a partir del sisè).
- A les hipoteques fixes: un 2% durant els 10 primers anys i un 1,5% a partir de l’onzè.
Requisits necessaris per a l’hipotecat
Segons càlculs del Govern, a Espanya hi ha 3,7 milions d’hipoteques variables referenciades a l’euríbor. Es calcula que més d’un milió (27% del total) es podrien beneficiar dels ajuts a les hipoteques acordades amb la banca.
Per poder sol·licitar qualsevol de les ajudes esmentades anteriorment, els propietaris han de complir certs requisits:
- Tenir una hipoteca contractada sobre l’habitatge habitual el preu del qual no superi els 300.000 euros en el moment d’adquisició.
- Rebre uns ingressos inferiors a 25.200 euros bruts a l’any, tres vegades l’IPREM del 2023.
- Dedicar més del 50% dels seus ingressos a pagar les quotes del préstec.
- Que la càrrega hipotecària hagi pujat un 50% o més en algun moment dels darrers quatre anys.
És important tenir en compte que aquests són només alguns dels requisits generals i que els requisits específics poden variar segons l’ajuda que se sol·liciti. Per tant, és important verificar els requisits específics abans de sol·licitar qualsevol ajut.
Com sol·licito l’ajuda per fer front a la pujada de l’euríbor?
Per sol·licitar aquests ajuts i acollir-te a les mesures, pots consultar el llistat d’entitats bancàries adherides al Codi de Bones Pràctiques i, si la teva es troba entre elles, hauràs de posar-te en contacte amb el teu banc i presentar la teva sol·licitud acreditant que compleixes els requisits que marca la llei.
Qualsevol que sigui el supòsit en què et trobis, pots consultar l’apartat Deutors hipotecaris sense recursos, al lloc web del Banc d’Espanya, on es detalla cadascun dels supòsits amb nombrosos exemples pràctics, els quals et facilitaran comprovar si ets a algun.
Avantatges i desavantatges
A continuació et deixem aquest vídeo de “Tretze al migdia” on s’exposen els principals avantatges i desavantatges d’aquests ajuts.
Termini per sol·licitar els ajuts a les hipoteques variables
No hi ha termini per sol·licitar els ajuts a les hipoteques variables. Podeu acudir a la vostra entitat financera i proporcionar tota la documentació que us indiquin en qualsevol moment de l’any.
Conclusions
Per a una hipoteca mitjana a Espanya, allargar el termini d’una hipoteca set anys més permetria reduir la quota un 34%.
Les ajudes del govern a les hipoteques variables poden ajudar els propietaris a fer front a les pujades de l’euríbor i mantenir casa seva. No obstant això, és important tenir en compte que aquests ajuts tenen requisits específics que cal complir i que el procés de sol·licitud pot trigar temps.
Si necessites assessorament, a Sixty Home comptem amb nombrosos serveis immobiliaris per ajudar-te davant de qualsevol tràmit de compravenda del teu immoble. Valorem el teu habitatge i t’ajudem a vendre informant els possibles compradors de les noves ajudes del govern per fer front al millor preu per a ambdues parts.
No ho dubtis més i vine a veure’ns, estarem encantats d’atendre’t i ajudar-te a assolir els teus objectius.
Preguntes freqüents
Quant pujaran les hipoteques el 2023?
No es pot predir amb certesa quant pujaran les hipoteques el 2023, ja que això depèn de diversos factors, com ara l’economia i les polítiques del govern.
No obstant això, i segons les últimes estadístiques, l’euríbor ha finalitzat el febrer del 2023 en el 3,534%, la dada més alta des del novembre del 2008. 64 euros al mes, fet que suposa una pujada del 50,8%
Quan es revisen les hipoteques variables?
Les hipoteques variables es revisen generalment cada any o cada sis mesos, segons el contracte de la hipoteca.
Quin interès tenen les hipoteques variables?
L’interès de les hipoteques variables pot variar segons el mercat i les condicions econòmiques. L’interès fix de sortida actual de l’1,50% de mitjana.
Les hipoteques variables tenen un interès inicial més baix que les hipoteques fixes. Tot i això, però poden fluctuar i augmentar amb el temps en funció de les fluctuacions del mercat i l’euríbor. És important tenir en compte el risc, ja que el pagament mensual pot augmentar i ser més difícil de predir. Per tant, és important avaluar amb cura les opcions d’hipoteca abans de prendre una decisió.
